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    美國洪澇災害保險項目的發展與思考

    發布日期: 2020-05-13瀏覽次數:18685次

    為進一步加強對洪澇災害的研究,拓展預防洪澇災害的思路,安科院防災減災研究中心對美國洪澇災害保險項目進行調研。

    洪澇災害是目前美國最常見的自然災害,其影響范圍覆蓋了美國所有的州和地區。根據聯邦應急管理局的調查,每1000立方英尺的洪水積水會給建筑業主造成超過兩萬美元的損失,然而典型的商業家庭保險中并不包含對于洪澇災害損失的理賠。這促使聯邦政府推出了洪澇災害保險項目。該項目通過提供業主、租戶、企業可承受的保險項目以及推動社區夯實洪澇區域管理規范,減輕了洪澇災害對于公有以及私有建筑的影響。

    一、美國洪澇災害保險項目發展歷史

    美國自20世紀起一直飽受洪澇災害影響,政府的援助也因各州經濟情況不盡相同。20世紀20年代,美國保險行業認定洪水保險無法盈利,因為該保險受眾為洪澇高風險地區,然而高風險意味著客戶將無法承擔保險費用。1968年議會通過“國家洪水保險方案”,該方案強調了將私有房產損失支出來源由稅收轉為保險收取的資金,對于未獲得聯邦政府援助的在小型洪澇災害中受損的私人房產給予一定的經濟補償,指導發展規劃避開高危洪澇區域。發展初期為刺激企業購買保險,政府將購買洪澇災害保險與政府補貼及貸款掛鉤,很快就吸引了大量企業、組織購買。1979年洪澇災害保險計劃劃入聯邦應急管理局(FEMA)管理,在接下來的十年,經過一系列的政策調整、結構優化,洪澇災害保險項目逐漸擺脫了對聯邦財政部門的補貼依賴,保險收入可以支持后期保險理賠和泛洪區劃分的經費支撐,最后再通過廣泛的宣傳成為了現在美國家庭和企業廣泛接受的保險險種。

    二、洪澇災害保險項目運作方式

    洪澇災害保險的目標是建立聯邦政府與保險受益團體或個人之間的緊密聯系,一方面政府保障投保團體或個人的財產在受災時會獲得保障和補償,另一方面投保方也要保證有計劃的提升防洪水平,在滿足一定的防洪評估后可以享受到政府的保險。洪澇災害保險項目有三大部分組成:區域劃分(Mapping)、保險(Insurance)、防洪規范(Regulations)。第一部分是區域劃分。聯邦應急管理局準備了泛洪區地圖以及相應的洪澇災害數據。由于極大多數組織或個人加入了保險計劃,該地圖基本覆蓋美國全境。該地圖可用于地方政府或組織參照以便于進行防洪部署以及當地政府界定不動產在申請貸款或經濟援助時是否必須擁有洪澇災害保險。區域劃分分為兩種,一種是洪澇災害邊界地圖(Flood Hazard Boundary Map),該地圖覆蓋了全區域,上邊粗略的記載了不同的泛洪區區域劃分。另一種是洪澇保險水平地圖(Flood Insurance Rate Map),該地圖將會替換洪澇災害邊界地圖,其包含了更詳盡的洪水風險評估以及相關的災害信息,利用這些信息可以更好的保護建筑免受洪水災害。第二部分是保險。所有參與保險的建筑無論是否處于泛洪區都將收到經濟保障。建筑獲保比例根據洪澇防護措施以及所處區域將有所浮動。尤其是補充在中小型洪澇災害中無法獲得聯邦經濟援助的團體或個人。最后一部分是防洪規范。防洪規范是指該保險項目只覆蓋防洪條件和措施符合一定規范的建筑,此舉是為了激勵團體或個人增強防洪意識,提升防洪手段。從而降低遇到災情的損失,也降低保險所需的費用。在該區域的所有新建筑應該滿足防洪規范標準,確保新建筑的出現不會惡化該區域的防洪工作,在建筑的不斷翻新中逐步提升區域整體防洪水平,將損失降到最低。

    三、國內災害保險現狀以及思考

    目前,我國當前的災后救助管理主要采用的是一種以中央政府為主導、地方政府緊密配合、以國家財政救濟和社會捐助為主的模式,災害保險機制在中國尚屬試驗階段,只有少部分的城市在試點開展災害保險工作規劃,還沒有大規模推進災害保險?!?·21”北京特大暴雨造成直接經濟損失達到116.4億元,其中財產損失超過10億元,而保監會公布的數據顯示投保財產不到3億元,其中絕大多數還是來自于汽車保險。隨著經濟發展,災害損失也會逐漸增大,這會給政府財政帶來很大的壓力。所以保險制度的推行有一定的必要性。在未來的應急管理工作規劃中,可以適當的學習美國洪澇災害保險項目的經驗,史培軍教授提到區域綜合減災就是區域發展與公共安全建設相互協調的區域可持續運行的能力體系,遵守抗災規范加強公共安全建設,有利于災害的分散,保險與經濟援助有利于災害轉移,這對于區域綜合防災、抗災、救災都有著積極的影響。加強管理,而不是完全放開,做好保險市場的監管,發展適合中國的災害保險減災機制在未來將有廣闊的前景。(本文作者  市安科院  防災減災中心  凌云志  )


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